Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe, które może mieć długotrwały wpływ na nasze życie. Zakup własnego mieszkania czy domu jest marzeniem wielu osób, ale aby je zrealizować z pomocą kredytu hipotecznego, niezbędne jest spełnienie kilku warunków. Jednym z najważniejszych jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Bez niej bank może odmówić udzielenia kredytu. Warto wcześniej poznać swoją zdolność kredytową, aby móc skutecznie przygotować się do rozmów z bankiem.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do terminowego spłacania zaciągniętego zobowiązania finansowego wraz z odsetkami. Jest to jeden z podstawowych parametrów, który banki biorą pod uwagę przy ocenie wniosku kredytowego. Bank sprawdza, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać raty kredytu hipotecznego bez ryzyka niewypłacalności.
Zdolność kredytowa jest wyrażana jako maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest gotów udzielić na podstawie dochodów, wydatków i innych zobowiązań finansowych klienta. Można ją sprawdzić, zanim złożymy wniosek kredytowy do banku. Wystarczy skorzystać z wiarygodnego kalkulatora zdolności kredytowej, a także z pomocy Eksperta Finansowego.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, które banki skrupulatnie analizują przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu. Do najważniejszych należą:
- Dochody kredytobiorcy – banki preferują stabilne i regularne źródła dochodów, takie jak umowa o pracę na czas nieokreślony. Dochody z innych źródeł, np. z działalności gospodarczej czy umowy cywilnoprawnej, są również brane pod uwagę, ale mogą wymagać dodatkowej weryfikacji i nie zawsze będą przyjęte w 100%, tak jak jest to z umową o pracę.
- Stałe wydatki kredytobiorcy – w tym rachunki, alimenty oraz inne zobowiązania finansowe. Im wyższe wydatki, tym mniejsza zdolność kredytowa.
- Historia kredytowa – czyli informacje o wcześniejszych zobowiązaniach i ich spłacie. Pozytywna historia kredytowa zwiększa wiarygodność kredytobiorcy w oczach banku.
- Istniejące zobowiązania finansowe – inne kredyty, karty kredytowe, limity na koncie czy leasingi obniżają zdolność kredytową, ponieważ stanowią dodatkowe obciążenie finansowe.
- Wkład własny – rekomendowany wkład to 20% zgodnie z rekomendacją KNF. Pomaga tam to otrzymać lepsze warunki oprocentowania w banku, co wpływa na ryzyko banku i jednocześnie zwiększa naszą zdolność kredytową
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Warto sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby uniknąć rozczarowania i zminimalizować ryzyko odrzucenia wniosku przez bank. Istnieje kilka sposobów, aby to zrobić. Po pierwsze, można samodzielnie obliczyć swoją zdolność kredytową, analizując swoje dochody, wydatki i istniejące zobowiązania. Wymaga to jednak dobrej znajomości matematyki finansowej oraz wykonania szeregu skomplikowanych obliczeń. Trzeba jednak pamiętać, że banki stosują różne kryteria oceny, dlatego samodzielne obliczenia są jedynie orientacyjne.
Łatwiejszym sposobem na zorientowanie się w sytuacji jest skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej. To wygodne narzędzie online, które umożliwia szybkie i łatwe oszacowanie swojej zdolności kredytowej na podstawie wprowadzonych danych.
Dobrym sposobem na dokładne sprawdzenie zdolności kredytowe jest też konsultacja z Ekspertem Finansowym. Posiada on wiedzę i doświadczenie, które pozwalają na precyzyjną ocenę zdolności kredytowej. Ekspert może dodatkowo wskazać, jakie kroki podjąć, aby ją zwiększyć, oraz przygotować zestawienie ofert kredytowych, dostosowanych do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych klienta. Co ważne między bankami występują duże różnice pod kątem wyliczonej zdolności kredytowej, przez co warto sprawdzić, w jakich bankach będziemy mogli liczyć na otrzymanie wnioskowanego kredytu. Warto to zrobić, zanim przystąpimy do podpisania umowy sprzedaży i zadeklarujemy wpłatę zadatku bądź zaliczki.
Michał Czekaj
Ekspert Finansowy NOTUS
mat. zewn.
