Oprocentowanie kredytu gotówkowego należy do najważniejszych parametrów takiego produktu finansowego. Określa on procentowe koszty ponoszone w związku z udzieleniem pożyczki, które są doliczane do wszystkich rat zobowiązania w odpowiednich proporcjach. Oprocentowanie wpływa więc na wysokość comiesięcznych opłat, a w konsekwencji całościowy wydatek kredytowy. Im jest ono wyższe, tym z reguły mniej korzystna oferta. W przypadku bardzo dużych zobowiązań większy wpływ na koszty kredytu często mają wydatki niewchodzące w skład oprocentowania.
Elementy składające się na oprocentowanie
Wysokość oprocentowania zależy od dwóch czynników, czyli marży kredytu oraz stawki referencyjnej. Pierwsza z nich dotyczy zysku określonego procentowo, który bank otrzyma w związku z udzieleniem kredytu. Marża stanowi więc zarobek dla instytucji oferującej pożyczkę. Stawka referencyjna to z kolei stopa bazowa, której wartość jest ustalana przez rynek międzybankowych i stanowi podstawę oprocentowania każdego kredytu. Dla zobowiązań złotówkowych w Polsce obowiązuje WIBOR, a dla kredytów dewizowych nominowanych w walutach zagranicznych LIBOR i EURIBOR. Stawka referencyjna pozostaje niezależna od kredytobiorcy i banku, a jej wartość ulega cyklicznym zmianom. Nowa stopa bazowa zwykle ustalana jest co trzy miesiące. O wysokości jej stawki decydują różne mechanizmy rynkowe, ze szczególnym wskazaniem na działalność decyzyjnego Organu Narodowego Banku Polskiego - Rady Polityki Pieniężnej.
Wysokość oprocentowania
Wysokość oprocentowania bardzo często nie może być poddawana negocjacjom z bankiem. Jeżeli klient ma dobrą zdolność kredytową, instytucja może się jednak zgodzić na obniżenie marży. W przeciwieństwie do stopy bazowej nie ma ona bowiem określonej rynkowo i stałej wartości. Jej wysokość zależy od preferencji banku, a w okresie kredytowania nie ulega żadnym zmianom. Marża jest ściśle określona w umowie podpisywanej przez kredytobiorcę, dlatego pozostaje taka sama aż do końca okresu spłaty. Warunkiem pozostaje przy tym terminowe uiszczanie wszystkich rat. Negocjowanie niskiego oprocentowania w przypadku kredytu gotówkowego jest stosunkowo trudne. Jeżeli nawet bank zgodzi się na marżę niższą od proponowanej, najprawdopodobniej i tak naliczy dodatkowe opłaty związane z udzieleniem finansowania. Aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę, warto sprawdzić aktualny ranking kredytów gotówkowych.
Oprocentowanie stałe i zmienne
W Polsce oferowane są kredyty z oprocentowaniem zarówno stałym, jak i zmiennym. Pierwszy z nich udzielany jest zwykle w przypadku umów krótkoterminowych. Do zalet tego rozwiązania należy fakt, że wysokość oprocentowania pozostaje stała i nie ulega żadnym zmianom w czasie. Oprocentowanie zmienne bazuje natomiast na wysokości stawek referencyjnych, które obowiązują na rynku. Harmonogram spłat określony podczas podpisywania umowy będzie zatem obowiązywał do momentu, w którym stawki referencyjne ulegną zmianie. Aktualizacja taka następuje średnio co kwartał. Oprocentowanie zmienne nie gwarantuje kredytobiorcy stałej wysokości rat, ponieważ ulega ona zmianie razem ze stawką referencyjną. Jeżeli jednak wzrost stóp procentowych na rynku jest wystarczająco przewidywalny, takie rozwiązanie może się okazać bardzo korzystne oraz pozwala uzyskać stosunkowo tani kredyt gotówkowy.
Oprocentowanie a Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Na koszty kredytu gotówkowego w dużym stopniu wpływa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO. Ze względu na ustawę wprowadzoną 12 mają 2011 roku i dotyczącą kredytów konsumenckich, banki są zobowiązane do informowania klientów o bieżącej wysokości tego wskaźnika. RRSO określa procentowy stosunek roczny pełnego kosztu kredytu względem kwoty zobowiązania, czyli sumy pierwotnie pożyczonej od banku. Wskaźnik ten w miarodajny sposób informuje więc o kosztach, które trzeba ponieść przy zaciąganiu kredytu. Inaczej niż wartość oprocentowania, RRSO obejmuje nie tylko marżę i stawkę referencyjną. Parametr ten określa większość opłat związanych z udzieleniem pożyczki, dlatego wlicza się do niego chociażby prowizja, ubezpieczenie czy koszt prowadzenia konta.
Materiał zewnętrzny
